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자동차보험을 가입할 때, 꼭 한 번은 고민하게 되는 선택이 있습니다. 바로 '자기신체사고(자손)'이냐, '자동차상해(자상)'이냐의 문제입니다.
보험료 차이는 작지만, 사고 발생 시 보상 범위는 최대 수천만 원까지 차이 날 수 있는 중요한 담보입니다.
이번 글에서는 자손과 자상의 보장 차이, 실제 사례, 선택 기준까지 명확히 정리해 드립니다. 반드시 끝까지 확인해 주세요.
자손과 자상, 어떤 역할을 할까?
두 특약 모두 교통사고 발생 시 운전자의 신체적 손해를 보장하는 것이 목적입니다. 하지만 보장 방식은 전혀 다릅니다.
자손(Self-Injury)은 상해등급에 따라 보상금이 산정되며, 보상 항목이 제한적입니다. 반면 자상(Auto-Injury)은 실제 손해액을 기준으로 치료비 외에 위자료, 휴업손해까지 포함해 폭넓게 보장합니다.
보장 항목과 방식으로 비교해보면
| 항목 | 자손 (Self-Injury) | 자상 (Auto-Injury) |
|---|---|---|
| 보상 기준 | 상해등급에 따른 정액 보상 | 실손 기준 전액 보장 |
| 보장 범위 | 치료비 위주 | 치료비 + 위자료 + 휴업손해 + 장례비 |
| 과실 적용 | 본인 과실 반영 | 과실 무관 보장 |
| 동승자 보장 | 운전자 본인만 | 운전자 + 동승자 보장 가능 |
| 보장 한도 | 가입금액 제한 (예: 1,500만 원) | 최대 5억 원 수준 가능 |
이처럼 단순히 '보험료가 싸다'는 이유로 선택하기에는 보장 내용이 매우 다릅니다.
실제 사례로 보는 보장 차이
🟢 사례 1｜경미한 접촉 사고
치료비 50만 원 발생 → 자손과 자상 모두 보장 가능
🟠 사례 2｜입원+장기치료+휴업손해 발생
자손: 치료비 일부만 보상
자상: 치료비 전액 + 휴업손해까지 보장
🔴 사례 3｜100% 본인 과실 사고
자손: 과실 반영, 일부 보상
자상: 과실과 무관하게 전액 보장
🟣 사례 4｜가족과 동승한 사고
자손: 운전자 본인만 보장
자상: 동승 가족도 함께 보장
가입 전 체크리스트
- 자손과 자상은 동시 가입이 불가능합니다.
- 보장 범위가 보험사마다 다를 수 있으므로 상품 비교가 필요합니다.
- 개인의 소득 수준, 가족 구성, 운전 습관 등에 따라 선택 기준이 달라집니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 자손과 자상을 동시에 가입할 수 있나요?
A. 아니요. 하나만 선택할 수 있으며, 중복 보장은 불가능합니다.
Q. 자상이 자손보다 무조건 좋은가요?
A. 보장 범위는 더 넓지만, 보험료와 개인 상황을 종합적으로 고려해 선택해야 합니다.
Q. 자손이면 충분한 경우는?
A. 가벼운 사고에 대비하거나 보험료를 줄이고 싶을 때 고려할 수 있습니다.
Q. 자상은 어떤 사람에게 더 유리한가요?
A. 자영업자, 프리랜서, 가족 동승 운전이 잦은 사람에게 더 적합할 수 있습니다.
