당신에게 필요한 건, 어떤 연금계좌일까요?
노후 준비와 절세 전략을 고민할수록 연금계좌 선택은 더 중요해집니다. ISA, IRP, 연금저축, 퇴직연금… 각각의 기능과 혜택은 다르지만 목적은 하나, 효율적인 자산 형성과 세금 절약입니다.
ISA: 절세와 유동성을 동시에
ISA(개인종합자산관리계좌)는 연금계좌는 아니지만, 비과세 혜택과 자유로운 인출이 가능해 초기 투자자나 자산 입문자에게 적합합니다.
- 연간 2,000만 원까지 납입 가능
- 3~5년 유지 시 수익에 대해 200만 원까지 비과세
- 원금은 언제든 인출 가능
적합한 대상: 투자와 절세를 유연하게 활용하고 싶은 직장인, 자영업자
연금저축: 세액공제와 복리의 핵심
연금저축은 노후 대비와 함께 세액공제를 통한 소득 절감 효과를 노릴 수 있는 대표 계좌입니다.
- 연간 400~600만 원 납입 시, 최대 16.5% 세액공제
- 복리 이자 누적 가능 (과세이연)
- 55세 이후 연금 수령 조건
유의사항: 중도 인출 시 기타소득세 부과 (16.5%)
퇴직연금: 회사가 적립하는 나의 노후자금
퇴직연금은 회사가 정기적으로 납입하는 퇴직금 적립 계좌입니다. 본인의 선택이 아닌 구조에 따라 자동 운용됩니다.
- DB형: 퇴직 시 평균임금 기준으로 수령
- DC형: 개인이 투자 운용하여 수익률에 따라 결과 달라짐
- 외부 금융기관에 예치
확인 방법: 금융감독원 ‘내 연금조회’ 서비스에서 확인 가능
IRP: 절세+복리 통합형 계좌
IRP(개인형 퇴직연금)는 세액공제와 노후 준비를 동시에 할 수 있는 계좌입니다. 퇴직금 외 자율적 저축도 가능합니다.
- 연금저축과 합산해 연 900만 원까지 세액공제
- ETF 포함 다양한 투자 상품 운용 가능
- 법정 사유 외 중도 인출 불가
특징: 직장인 외에도 프리랜서, 자영업자 가입 가능
한눈에 비교: ISA · 연금저축 · IRP · 퇴직연금
| 항목 | ISA | 연금저축 | IRP | 퇴직연금 |
|---|---|---|---|---|
| 가입 대상 | 만 19세 이상 | 소득 있는 자 | 소득 있는 자 | 근로자 중심 |
| 연간 납입한도 | 2,000만 원 | 400~600만 원 | 1,800만 원 (합산 900만 세액공제) | 회사납 중심 |
| 세제 혜택 | 비과세 한도 200만 원 | 세액공제 13.2~16.5% | 세액공제 13.2~16.5% | 퇴직소득세 이연 |
| 중도 인출 | 자유로움 | 불이익 발생 | 제한적 | 특정 사유 외 불가 |
| 투자 가능성 | 높음 (ETF 등) | 중간 (펀드 중심) | 높음 (다양한 자산군) | 제한적 |
절세 전략, 어떻게 짜야 할까?
- ISA 우선 개설: 유동성+절세 조합이 뛰어남
- 연금저축+IRP 병행: 연 소득 따라 최대한도 세액공제 활용
- 퇴직연금은 조회: 이미 보유 중일 수 있으니 ‘내연금조회’로 확인
중요: 개인별 조건 차이 있음
모든 절세 혜택은 개인의 연소득, 직업, 납입 여력에 따라 달라집니다. 세액공제 한도, 중도 인출 시 불이익 등은 공식기관 안내나 전문가 상담도 참고하시길 권장합니다.
마무리 요약
절세 전략은 단일 계좌가 아닌, 상황에 맞춘 조합이 핵심입니다. ISA로 시작해 연금저축·IRP로 이어지는 구조가 일반적이며, 퇴직연금은 확인 후 별도로 관리하는 것이 좋습니다.
